Главное — начать

По данным исследования, проведенного в 2024 году институтом Фонда общественного мнения по заказу Банка России, 51 % россиян задумываются о накоплениях на будущее. Однако между пониманием необходимости сбережений и реальными действиями сохраняется разрыв.

Доцент самарского вуза, заместитель директора Самарского межрегионального методического центра по финансовой грамотности Елена Потокина отмечает, что многие начинают серьезно задумываться о пенсионном капитале примерно за 15 лет до завершения трудовой деятельности. Но формировать накопления лучше значительно раньше.

- Начинать думать о пенсии никогда не рано. Мы понимаем, что нужно откладывать средства на будущее, но есть проблема перехода от знаний к действиям. Важно уже сейчас задуматься, какой уровень жизни человек хочет сохранить после выхода на пенсию, - подчеркнула Елена Потокина.

Универсальной суммы, которая обеспечит комфортные серебряные годы, не существует. Все зависит от привычных расходов, уровня дохода и ожидаемого размера государственной пенсии.

Эксперт рекомендует по возможности направлять на пенсионные накопления хотя бы 5 % ежемесячного дохода, остающегося после обязательных платежей.

При этом специалист по финансовой грамотности Марина Чернова считает, что для достижения конкретной финансовой цели такой суммы может оказаться недостаточно:

- Нужно исходить из того, сколько человек хочет получать ежемесячно после выхода на пенсию. Если государственной выплаты для этого недостаточно, необходимо рассчитать разницу и определить, сколько нужно накопить. При этом не стоит ждать, когда доходы вырастут. Начинать можно даже с тысячи рублей в месяц, - пояснила Марина Чернова.

По мнению экспертов, одна из главных ошибок — ожидание подходящего финансового момента. Люди рассчитывают начать откладывать после повышения зарплаты, погашения кредита или появления свободных денег. В результате формирование капитала постоянно переносится на неопределенный срок.

Гораздо важнее выработать привычку регулярно направлять часть дохода в сбережения, постепенно увеличивая сумму по мере роста финансовых возможностей.

Накопления как стратегия

Одним из современных инструментов формирования пенсионного капитала стала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволяет гражданам самостоятельно накапливать средства при финансовой поддержке государства.

Главный консультант управления государственного долга и финансовых рынков министерства финансов Самарской области Елена Ладыженко объяснила, что ПДС не заменяет привычные банковские вклады, а дополняет их:

- Банковский вклад чаще используется для краткосрочных и среднесрочных целей: накопить на отпуск или крупную покупку. Программа долгосрочных сбережений рассчитана на более продолжительный период. Это могут быть накопления на образование детей, первоначальный взнос по ипотеке или дополнительный доход на пенсии, - рассказала Елена Ладыженко.

Главное преимущество программы — государственное софинансирование. В течение десяти лет участники могут ежегодно получать до 36 тысяч рублей дополнительно к собственным взносам. Таким образом, максимальная сумма государственной поддержки за этот период составляет 360 тысяч рублей.

Размер софинансирования зависит от доходов участника.

- При среднемесячном доходе до 80 тысяч рублей государство добавляет один рубль на каждый вложенный рубль, - пояснила Елена Ладыженко. - Чтобы получить максимальные 36 тысяч рублей за год, достаточно самостоятельно внести такую же сумму — в среднем по 3 тысячи рублей в месяц.

Если доход составляет от 80 до 150 тысяч рублей, действует соотношение 1:2. Для получения 36 тысяч рублей государственной поддержки необходимо внести 72 тысячи рублей за год.

При доходе свыше 150 тысяч рублей софинансирование предоставляется в соотношении 1:4. В этом случае максимальную поддержку можно получить при ежегодном взносе 144 тысячи рублей.

При определении размера софинансирования учитываются доходы участника программы за год.

Налоговый вычет как инструмент

Участники программы долгосрочных сбережений могут воспользоваться еще одной мерой государственной поддержки — налоговым вычетом.

Как пояснил заместитель начальника отдела камерального контроля НДФЛ и страховых взносов Управления Федеральной налоговой службы по Самарской области Алексей Орфанов, соответствующие положения появились в Налоговом кодексе в 2024 году.

- Налоговый вычет — это дополнительная мера поддержки граждан, которые уплачивают налог на доходы физических лиц, - уточнил Алексей Орфанов. - Максимальная сумма взносов, принимаемая к вычету, составляет 400 тысяч рублей в год с учетом установленных законом ограничений.

Получается, если человек внес на счет программы ПДС миллион рублей, он может заявить к вычету 400 тысяч рублей. При ставке НДФЛ 13 % возврат составит 52 тысячи рублей — при условии, что за соответствующий налоговый период с его доходов была удержана такая сумма налога.

Для получения вычета необходимо соблюдать несколько условий. В частности, договор должен быть заключен в отчетном налоговом периоде или действовать в течение всего этого периода. Кроме того, количество договоров долгосрочных сбережений, заключенных в пользу самого налогоплательщика, не должно превышать трех.

Оформить вычет можно двумя способами.

- Первый — подать декларацию 3-НДФЛ и приложить документ, подтверждающий внесение средств, - напомнил Алексей Орфанов. - Второй — воспользоваться упрощенным порядком. Если негосударственный пенсионный фонд передаст необходимые сведения в ФНС, налоговая служба самостоятельно сформирует предзаполненное заявление в личном кабинете налогоплательщика. Гражданину останется проверить его, подписать и направить в налоговый орган. Подавать декларацию в таком случае не потребуется.

При этом эксперты обращают внимание на важное ограничение: досрочное расторжение договора и вывод средств в случаях, не предусмотренных условиями сохранения налоговой льготы, может привести к необходимости вернуть ранее полученные вычеты.

Ошибки в накоплениях

Перевод пенсионных накоплений из одного негосударственного пенсионного фонда в другой или в программу долгосрочных сбережений также может спровоцировать риски. Елена Ладыженко объяснила, что при смене фонда необходимо учитывать пятилетний период фиксации инвестиционного дохода.

- Если перевести пенсионные накопления досрочно, не дождавшись года фиксации, можно потерять инвестиционный доход, накопленный за предыдущие годы. Поэтому перед переводом важно выяснить, когда наступает соответствующий срок, - отмечает эксперт.

Потери можно избежать, если выбрать предусмотренный порядок перевода средств с учетом даты фиксации дохода.
При этом количество договоров ПДС, которые гражданин вправе заключить с негосударственными пенсионными фондами, не ограничено. Однако государственное софинансирование остается общим для всех договоров одного участника — не более 36 тысяч рублей в год.

Эксперты также предупредили, что при досрочном расторжении договора с получением выкупной суммы участник может потерять право на дальнейшее софинансирование при повторном вступлении в программу. Отдельное внимание стоит уделять условиям договора и срокам получения выплат.

Важно выходить из тени

Формирование пенсионного капитала зависит не только от личных накоплений, но и от официальной трудовой деятельности.

Елена Потокина напомнила, что для назначения страховой пенсии необходимо накопить установленный законом страховой стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты — пенсионные баллы.

- Если человек работает неофициально, у него не формируются пенсионный стаж и пенсионные баллы. В результате к моменту достижения пенсионного возраста их может оказаться недостаточно для назначения страховой пенсии, - пояснила Елена Потокина.

Похожие риски существуют у самозанятых граждан. Сам по себе налог на профессиональный доход не обеспечивает формирование страхового стажа и пенсионных коэффициентов. Для этого необходимо добровольно участвовать в системе пенсионного страхования.

Кроме того, отсутствие официальных доходов, облагаемых НДФЛ, ограничивает возможности получения налоговых вычетов.

- Когда человек работает на себя, особенно важно развивать финансовую дисциплину и заранее заботиться о будущих источниках пассивного дохода, - добавила Марина Чернова.

Как копят самарцы

Интерес к программе долгосрочных сбережений в нашем регионе продолжает расти.

По данным министерства финансов, жители области заключили уже более 370 тысяч договоров ПДС. Это соответствует примерно 12 % численности населения региона. Для сравнения: среднероссийский показатель составляет 9,8 %.

- Общий объем взносов по программе долгосрочных сбережений превысил 27 миллиардов рублей, - продолжила Елена Ладыженко. - По сравнению с прошлым годом количество заключенных договоров увеличилось вдвое, а сумма взносов — почти втрое.

Эксперт связывает такую динамику, в том числе с повышением финансовой грамотности населения.

- Мы видим, что интерес к программе растет. Большую роль играет информационная работа: о возможностях долгосрочных сбережений рассказывают на предприятиях, в образовательных организациях, на мастер-классах и в средствах массовой информации.

По ее словам, мероприятия по повышению финансовой грамотности в Самарской области уже охватили более миллиона человек.

Интерес к программе проявляют жители разных возрастов. По наблюдениям эксперта, значительную часть заинтересованной аудитории составляют люди 40–45 лет, а также граждане предпенсионного и пенсионного возраста.
При этом тема долгосрочных накоплений становится актуальной и для молодежи.

Елена Потокина рассказала, что самарские студенты участвуют в проектах по финансовой грамотности. В прошлом году они разрабатывали материалы, посвященные программе долгосрочных сбережений.

- Когда студенты начали подробно разбираться в программе, многие заинтересовались сами и рассказали о ней своим родителям. Это показывает, что финансовое просвещение работает не только с молодежью, но и через нее — со старшим поколением, - отмечает эксперт.

Важный вопрос для участников программы — сохранность накопленных средств.

Как рассказала Елена Ладыженко, в ПДС действует система государственных гарантий. Защита распространяется на средства в пределах 2,8 млна рублей, что вдвое превышает стандартный лимит страхового возмещения по банковским вкладам — 1,4 млн рублей.

Накопления и возраст

Елена Потокина отмечает, что финансовое поведение во многом связано с жизненным этапом.

- Молодые люди чаще готовы рисковать и интересуются фондовым рынком. В зрелом возрасте, когда доходы начинают превышать обязательные расходы, появляется больше возможностей для инвестиций. Люди старшего возраста нередко предпочитают банковские депозиты с заранее известными условиями, - отметила она.

Однако выбор инструментов должен определяться не только возрастом. Не менее важны финансовые цели, уровень знаний, наличие свободных средств и готовность к возможным потерям.

С чего начать

Первый шаг к формированию пенсионного капитала — оценить свои будущие доходы.

Марина Чернова рекомендует заказать на портале "Госуслуги" выписку о состоянии индивидуального лицевого счета. В ней содержатся сведения о страховом стаже и накопленных пенсионных коэффициентах.

Эта информация поможет оценить сформированные пенсионные права и понять, какие дополнительные источники дохода могут потребоваться после завершения трудовой деятельности.

Следующий шаг — определить комфортную сумму регулярных накоплений и выбрать подходящие финансовые инструменты.

Эксперты сходятся во мнении, что для начала необязательно располагать крупным капиталом. Гораздо важнее сформировать привычку откладывать деньги и не отказываться от нее при изменении доходов.

По мнению участников пресс-конференции, забота о будущей пенсии должна начинаться задолго до завершения трудовой деятельности. Официальная занятость, финансовая дисциплина и грамотное использование государственных программ позволяют постепенно создать дополнительные источники дохода и снизить зависимость от одной только страховой пенсии.