Говорим о деньгах
Финансовая грамотность начинается не с первой банковской карты и не с первой зарплаты. Первые представления о деньгах ребенок получает еще в дошкольном возрасте, наблюдая за поведением родителей. Именно в семье формируются привычки тратить, копить, планировать бюджет.
По мнению тренера по финансовой грамотности Марины Черновой, знакомить ребенка с миром денег можно уже с детсадовского возраста — в тот момент, когда он начинает проявлять к этой теме интерес.
— Рекомендую говорить с детьми о деньгах с трехлетнего возраста. В этом помогают простые игровые форматы, например, игра в магазин. С семи лет, когда ребенок идет в школу, уже можно выдавать карманные деньги, чтобы он учился самостоятельно ими управлять. По мере взросления сумму и периодичность выдачи нужно корректировать, — отметила она.
Эксперты сходятся во мнении: привычки формируются постепенно. Поэтому важно не только рассказывать ребенку о деньгах, но и регулярно давать возможность принимать небольшие самостоятельные решения.
Методист Регионального центра финансовой грамотности населения Самарской области Елена Шумская считает, что обсуждать семейный бюджет с несовершеннолетними нужно, но делать это следует с учетом возраста и эмоциональной зрелости.
— Со школьного возраста можно обсуждать, сколько семья тратит на продукты, развлечения или другие категории расходов. А вот озвучивать точные суммы доходов или рассказывать о долгах не стоит — это уже вопрос финансовой безопасности. И ни в коем случае нельзя заставлять ребенка чувствовать себя виноватым за семейные траты, — подчеркнула эксперт.
Детский и семейный психолог Елена Лисова добавила, что несовершеннолетние воспринимают происходящее вокруг через себя и могут чувствовать ответственность даже за те события, к которым не имеют отношения:
— Психика ребенка эгоцентрична, поэтому он склонен считать себя причастным к происходящему. Не стоит посвящать его в финансовые трудности семьи или рассказывать о долгах. Лучше объяснять, какие ценности есть в семье, на что принято тратить деньги и как в целом устроен семейный бюджет, — сказала психолог.
При этом с подростками разговоры о финансах должны становиться более предметными, иначе переход во взрослую жизнь может оказаться слишком болезненным.
— Когда разговариваешь с 15-летним подростком и слышишь, что ему для самостоятельной жизни хватит 20 тысяч рублей в месяц, становится тревожно. Такой человек потом сталкивается с большим стрессом, — отметила Марина Чернова.
Эксперт привела пример из собственного опыта. Когда ее дочь захотела дорогой телефон, родители показали семейный бюджет, объяснили принципы финансового планирования и предложили оплатить покупку вместе: часть суммы взять из общих накоплений, а часть — из личных сбережений ребенка.
Карманные деньги отдельно от расходных
Эксперты считают, что карманные деньги должны быть отдельной категорией расходов и не заменять средства на питание, транспорт или обязательные школьные траты.
По словам Марины Черновой, чем младше ребенок, тем чаще ему стоит выделять деньги:
— Семилетнему ребенку лучше выдавать небольшую сумму раз в неделю, 12-летнему — уже раз в две недели. К 16–18-ти годам важно сформировать привычку планировать расходы сразу на месяц вперед, — пояснила она.
Размер суммы универсальным быть не может — он зависит от возможностей семьи. При этом с возрастом растут и потребности ребенка, поэтому объем карманных денег также нередко меняется.
Елена Шумская отметила, что родители должны заранее разделять обязательные расходы и карманные деньги:
— Сначала нужно предусмотреть расходы на питание, проезд и дополнительные занятия. Все, что остается сверх этих потребностей, можно считать карманными деньгами, — сказала она.
Наличка на старте
Обучение финансовой грамотности нагляднее начинать с наличных денег. По мнению Елены Шумской, это поможет ребенку быстрее понять их ценность:
— Для маленького ребенка наличные более наглядны и осязаемы. Он учится считать, планировать покупки, общается с продавцом и развивает навыки социализации. При этом банковская карта удобнее и безопаснее для родителей: ее сложнее потерять, а расходы можно контролировать через приложение. Но вместе с этим обязательно нужно учить ребенка финансовой безопасности и объяснять, что нельзя сообщать никому персональные данные карты, — рассказала она.
С ней согласилась и Марина Чернова:
— Сегодня многие дети практически не умеют считать деньги вживую. Этот навык формируется только тогда, когда ребенок пользуется наличными, — отметила эксперт.
Ошибки учат планировать
Полностью контролировать расходы ребенка специалисты не советуют. Намного полезнее дать ему возможность столкнуться с последствиями собственных решений.
Марина Чернова предложила простой пример:
— Можно поручить ребенку самостоятельно оплачивать мобильную связь. Если он потратит деньги раньше времени, придется объяснить, что теперь не хватает средств на обязательный платеж. Через такие ситуации дети учатся планировать гораздо быстрее, — считает она.
При этом, по словам эксперта, дети перенимают финансовое поведение родителей независимо от того, обсуждают ли в семье заработки и траты открыто.
— Даже если родители не говорят о финансах, ребенок все равно считывает их отношение к деньгам. Первую модель финансового поведения он берет именно из семьи, — подчеркнула Марина Чернова.
Елена Лисова советует не устраивать ребенку допрос после каждой покупки:
— Не стоит требовать подробных объяснений, на что были потрачены деньги. Лучше спокойно обсудить ситуацию и мягко обратить внимание на ошибки, — сказала она.
В повседневном общении многие взрослые сами не замечают, какие установки ежедневно передают детям. По словам Елены Лисовой, опасны как постоянные разговоры о нехватке денег, так и противоположная крайность — легкое отношение к кредитам и необдуманным тратам.
— Когда родители постоянно говорят, что деньги достаются тяжело или что их всегда не хватает, дети это запоминают. Не менее вредно, если взрослые бездумно берут кредиты. А когда родители регулярно ссорятся из-за денег, у ребенка формируется ощущение, что деньги — это источник опасности. После категоричной фразы "у нас нет денег" дети иногда начинают отказываться даже от собственных желаний, — объяснила психолог.
Марина Чернова напомнила еще об одной распространенной установке:
— Фраза "живем один раз" очень часто мешает объяснять детям важность финансового планирования. Любые крайности вредны: плохо и постоянно бояться тратить деньги, и сразу расходовать все до последней копейки. Деньги должны быть не целью, а инструментом для достижения своих целей, — считает эксперт.
Отказ без конфликтов
Если ребенок просит дорогую вещь, специалисты рекомендуют не отвечать категоричным отказом и не соглашаться из чувства вины.
— Нужно показывать бюджет, объяснять, как распределяются деньги, спокойно и уверенно отстаивать свои границы. Потакать ребенку из чувства вины не стоит, но и злиться на его желания тоже не нужно, — отметила Елена Лисова.
Марина Чернова считает, что уже в младшем школьном возрасте можно обсуждать с ребенком его желания и учить отличать настоящие потребности от сиюминутных:
— Полезно вместе проверять мечты на истинность. Если ребенок хочет купить все сладости в магазине, можно предложить представить последствия такого выбора. То же самое касается игрушек, которыми он перестает пользоваться спустя несколько дней, — сказала она.
"Зарплата" за учебу и уборку
Эксперты в целом высказались против того, чтобы платить детям за хорошие оценки или выполнение обычных домашних обязанностей.
— Это подмена внутренней мотивации. Ребенок начинает учиться ради денег, а не ради знаний, а затем может требовать все большие суммы. Домашние обязанности тоже должны выполняться наравне со всеми членами семьи. Заплатить можно только за дополнительную работу, за которую родители сами обычно платят другим людям, например, за генеральную уборку или мойку машины. Иногда денежное поощрение уместно, например, после успешного выступления на олимпиаде, — считает Елена Шумская.
При этом Марина Чернова убеждена, что к подростковому возрасту ребенок должен быть готов к первому заработку:
— К 14-16 годам родители уже не обязаны полностью закрывать все потребности подростка карманными деньгами. У него должна появляться готовность самостоятельно зарабатывать, — отметила эксперт.
Не только зарабатывать, но и копить
Одним из простых инструментов финансовой грамотности Елена Шумская назвала правило "заплати сначала себе":
— Получив любую сумму, ребенок может сразу откладывать 10 %. Даже небольшие накопления постепенно формируют привычку создавать финансовую подушку безопасности, — сказала она.
Марина Чернова добавила, что финансовая грамотность включает сразу три важных навыка:
— Чаще всего родители делают акцент только на заработке. Но не менее важно научить ребенка сохранять деньги и приумножать их. Нужно постепенно знакомить детей с инвестиционной грамотностью и показывать, что большие цели можно достигать не только с помощью кредитов, но и благодаря накоплениям и грамотному планированию, — заключила эксперт.
